Microprestamos y la TAE

¿Qué es la TAE en un préstamo? La TAE en un préstamo refleja el coste total del préstamo, es decir, sumando tanto interés, comisiones como todo lo relativo al coste de la operación incluyendo todas las comisiones y gastos existentes.

 Esta figura se suele usar para comparar diferentes TAE que pueden tener cada préstamo, es decir, es un valor comparativo.

 En el artículo de hoy desde Grupo Avanza vamos a hablar acerca de la TAE  de los microprestamos siendo este con total seguridad el préstamo más caro existente actualmente.

 La razón de porque este crédito rápido es el de mayor coste es muy sencillo, al ser un préstamo online tramitado en apenas 10 minutos y usado para solventar imprevistos es normal que tenga un coste elevado.

 Además tienes que tener en cuenta una cosa, el coste de los microprestamos es el que es porque se trata de importes pequeños los que tramitan los clientes, si te fijas cuanto mayor es el importe que tramita el cliente menos coste suele tener.

 Por tanto esto explica bastante bien el porqué los microprestamos suelen tener un coste superior a la media, al ser préstamos de pequeño importe las financieras tienen que poner unas condiciones como para que les salga rentable la operación.

 Te voy a poner un ejemplo que creo explica esto bastante bien.

 Imagina por un momento que la financiera aplica un 10% de interés por el dinero que presta.

 Ahora resulta que el cliente tramita un préstamo de 200€

 ¿Crees que la financiera va a estudiar el préstamo en cuestión para obtener si todo sale bien un beneficio de 20€?

 Los dos sabemos que esto no pasara. Esto explica porque la TAE de los microprestamos es tan alta,. porque teniendo en cuenta que los préstamos se hacen como máximo a 30 días la financiera tiene que poner por cada préstamo un beneficio mínimo que le suponga rentabilidad.

 Pongamos que la empresa pone un beneficio de 100€ mínimo por cada operación algo seamos realistas aceptable para cualquier gestión.

 Para ese préstamo de 200€ el cliente tendría que devolver en menos de un mes 300€ , sobre un 33% más de lo que se prestó.

 Si llevamos la TAE a términos anuales podemos comprobar cómo los microprestamos pueden tener un coste aproximado del 2000% o 3000% TAE algo por lo que muchos se sorprenden.

 Esto hace que parezca que el préstamo en cuestión es un préstamo caro  (que lo es) sin embargo la realidad es que la financiera lo único que ha hecho es poner un importe de beneficio mínimo.

 Porque pensar que un beneficio de 100€ es alto es no saber cómo funciona el sector financiero.

 En conclusión, aunque los microprestamos son los préstamos rápidos online más caros del mercado con diferencia hay una explicación detrás de esto y es lo que hoy hemos intentado explicar desde Grupo Avanza.

 Si por lo que sea tu como cliente consideras que el coste es excesivo tan fácil como tramitar otro tipo de financiación diferente al del microcrédito, no será que no hay opciones en el mercado.

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¿A que se enfrentan las empresas de microprestamos?

Dentro del mercado financiero una de las empresas que más han crecido en los últimos años son las empresas dedicadas a los microprestamos, es decir, a los llamados como préstamos de pequeño importe.

 Desde Grupo Avanza como empresa dedicada a la financiación privada te vamos a dar a conocer algunos de los problemas a los que se enfrentan estas empresas siendo algo por desgracia habitual en el mercado de la financiación.

 ¿Qué tienen que soportar estas empresas en la tramitación de préstamos?

 1) Falsificación de la documentación: Es algo que por desgracia les pasa a casi todas las financieras.

 Y aquí no estamos hablando solo de grupos organizados dedicadas a esto que evidentemente son grupos ilegales, también es algo que podemos ver en clientes normales y corrientes que nunca se habrían llegado a plantear actuar de esta manera.

 No os imagináis la cantidad de clientes que falsifican su documentación aun sabiendo que les pueden coger fácilmente.

 Y aquí hay de todo, hay clientes que falsifican nominas, clientes que modifican la vida laboral de las personas y lo que es más gracioso, clientes que falsifican la nota simple de la propiedad en el intento de conseguir un préstamo hipotecario.

 De hecho uno de los últimos casos vistos y hace bien poco es la de una mujer que intento conseguir una hipoteca privada mediante un inmueble que ya se encontraba hipotecado por más de 100 000€.

 ¿Cómo llego la mujer a estar a punto de firmar el préstamo?

 Pues muy sencillo, la nota simple que presento la había falsificado ella haciendo desparecer la carga que estaba gravando realmente la hipoteca.

 Lo que ella no sabía (si lo hubiera sabido evidentemente ni tan siquiera lo habría intentado, mejor dicho, lo habría hecho a través de alguna otra forma) es que la notaria antes de cualquier firma hipotecaria pide una nota simple continuada para asegurarse de que el inmueble que sirve como garantía no tiene deudas.

 Y claro, aquí el notario dio el aviso de que la nota estaba falsificado. No os diremos lo que paso después pues además no fue una operación tramitada por nosotros pero ya os lo podéis imaginar.

 2)Negar la existencia del registro de morosidad: Esto al igual que en el caso anterior no tiene ningún sentido ya que cualquier financiera tiene acceso a estos listados.

 Es decir, por mucho que niegues estar incluido en algún registro la empresa dedicada a la concesión de préstamos solo tiene que apretar un teclado para comprobar si su cliente dice o no la verdad.

 3) Muchas solicitudes de un mismo cliente: Esto no es algo ilegal aunque si es algo que cualquier empresa dedicada a los microprestamos tiene en cuenta. Son los típicos clientes que intentan conseguir préstamos de pequeño importe en cuanto más sitios mejor con la idea luego de no pagarlos.

 Puede parecer poco, pero si sumas 500€ y lo consiguen en 10 sitios ya estaríamos hablando de 5000€. ¿Entiendes?

 Estas son pues visto lo visto algunas de las cosas negativas que cualquier empresa de microprestamos tiene que aguantar en el día a día.

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Diferencias entre los préstamos online y el resto de préstamos

Cuando desde Grupo Avanza hablamos de préstamos online nos estamos refiriendo a los típicos préstamos de dinero que por la forma de tramitarse son créditos online al 100% en donde el cliente no puede hacer la tramitación en persona o por teléfono. En ese sentido nosotros el único préstamo online en donde toda las tramitación la tiene que hacer el cliente online es el microprestamo. Este tipo de crédito es el cliente quien tiene que realizar todas las gestiones,. Al entrar en el formulario tendrá que indicar el importe que solicita junto con el plazo de devolución deseado, luego tendrá que rellenar el formulario con la información solicitada por la financiera y por último tendrá que subir la documentación en el espacio correspondiente. Que decir tiene que una vez realizado esto la contestación la recibe el cliente de igual manera, por correo electrónico.

Tenemos otro tipo de préstamos en donde el cliente puede también hacer la gestión online ( en todos los préstamos tramitados en Grupo Avanza casi toda la tramitación se hace online pero de diferente manera a la del microprestamo) pero al no ser 100% online al cliente se le puede ayudar mucho más en la tramitación.

Tenéis que entender que los microprestamos al estar todo automatizado por parte de la financiera la única manera para poder hacer la tramitación es esta, de hecho cuando el cliente realiza la solicitud cuando se le da contestación ni es ninguna persona la que le llama o envía un correo electrónico sino que todo está programado para que el sistema de contestación a todos los clientes sea cual sea la respuesta.

Por esta razón los microcréditos online pueden dar respuesta en menos de 30 minutos, si tuviera que estar una persona detrás haciendo el estudio se tardaría mucho mas siendo imposible dichos plazos.

Por el contrario, en el resto de préstamos que tenemos considerados también como préstamos rápidos el tiempo de tramitación no suele ser superior a las 48 horas aunque todo depende del trabajo que tengamos y del tipo de operación de la que estemos hablando. Aquí por ejemplo no está todo automatizado sino que pasa todo lo contrario, la tramitación la hacen los propios agentes financieros limitándose solo el cliente al envío de la documentación correspondiente.

No solo eso, en caso de firmar el préstamo si se requiere desplazamiento del cliente o bien a notaria o bien a algunas de las oficinas que tenemos repartidas por toda España. Esto es así, el préstamo no se firma online como si pasa en el microprestamo.

Lo que si se hace para no perder tiempo es funcionar a través de correo electrónico en el envío de documentación y solicitud de la operación. Lo que no aceptamos es tener que gestionar un préstamo en persona (salvo en determinados casos) por la pérdida de tiempo que eso ocasiona. Si un cliente viene a tramitar un préstamo en el despacho se puede estar tranquilamente 2 horas explicándonos su situación, algo que no se puede permitir cuando quieres dar servicio a otros clientes que siguen haciendo solicitudes online.

Solo en los llamados préstamos de capital privado se pueden hacer excepciones y aun así son limitadas.

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¿Requieren los microprestamos disponer de nomina?

A continuación en Grupo Avanza vamos a intentar contestar una de las preguntas que más nos suelen hacer en la solicitud de de préstamos sobre todo cuando los clientes pretenden tramitar algunos de los llamados como microprestamos de dinero urgente. Esta pregunta en si es muy sencilla.

¿Es necesario disponer de nomina para que el microprestamo salga aprobado?

No es necesario aunque sí que sería recomendable disponer de algún tipo de ingreso en forma de nomina /pensión o ingresos por un negocio. Es recomendable porque los microprestamos uno de los factores que tienen en cuenta para determinar si la operación sale o no aprobada es precisamente el tema de los ingresos.

 Podríamos incluso decir que es más importante el tema de los ingresos que el estar o no en alguno de los registros de morosidad que existen en España (asnef, rai, equifax)

No obstante y seamos realistas también hay que decir que todo depende de la entidad financiera en donde estemos tramitando el microcrédito. Así como hay empresas dedicadas a la concesión de préstamos de pequeño importe que también exigen ingresos hay otras que pueden tramitarse aun cuando el cliente está en algún registro de morosidad…

Es decir, cada empresa tiene sus propios requisitos en cuanto a la tramitación del préstamo a pesar de ser la tramitación igual en todas ellas. Recordemos que en prácticamente todas las empresas dedicadas a los microcréditos la tramitación es la misma y la documentación requerida también lo es. Normalmente con el DNI y la cartilla bancaria o bien un extracto bancario en caso de no disponer de esta primera se puede tramitar el préstamo rápido 100% online sin necesidad de hacer nada más.

Ahora bien, esto no significa en ningún caso que luego los resultados en cada entidad vayan a ser los mismos.

¿Porque a un cliente le pueden aprobar el préstamo de pequeño importe en una entidad financiera y al mismo tiempo ser rechazado en otra entidad dedicada también a los microcréditos?

Pues muy sencillo, por lo que os acabamos de decir.

¿Que ingresos debe tener el cliente ideal?

Lo ideal es que disponga de nomina con una antigüedad superior al año, lo mismo pasa en otros préstamos personales sin aval tramitados tanto por la vía de la financiación bancaria como de la financiación privada.

El tener también una pensión es positivo pues también demuestra a la financiera que el cliente dispone de ingresos estables y fijos en el tiempo, y eso, teniendo en cuenta que son préstamos de pequeño importe es muy importante.

¿Y si el cliente solo tiene paro? Bueno, en estas situaciones por poder el cliente también puede ser apto para conseguir el dinero aunque ya las estadísticas para que le salga aprobado el crédito disminuyen.

Claro esta, los clientes que lo tienen mas difícil son aquellas que no disponen de ningún ingreso demostrable aunque no por ello significa esto que vaya a salir rechazada la operación. Lo que sí que tendrás que hacer en caso de necesitar uno de estos préstamos rápidos y no disponer de ingresos es rebajar la cuantía lo máximo posible,.

Generalmente estos microcréditos para importes muy pequeños no importa demasiado que el cliente cuente o no con ingresos, para importes medios / elevados teniendo en cuenta que son microprestamos si puede marcar la diferencia.

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¿Tipos de préstamos rápidos online?

¿Cuántos tipos de préstamos rápidos online hay en el mercado?¿ Que es lo que tiene que tener un crédito para ser considerado como préstamo rápido?

¿Son los préstamos fáciles de conseguir préstamos rápidos? ¿Tienen que ser necesariamente préstamos online?

A continuación desde Grupo Avanza vamos a intentar dar respuesta alguna de estas preguntas que sin duda alguna muchos de los clientes que necesitan dinero rápido se hacen cuando van a solicitar un crédito.

Lo primero que tenéis que saber es que tipos de préstamos rápidos hay muchos, no obstante casi todas las financieras los dividen en dos tipos, por un lado están los préstamos sin aval y por otro están los préstamos con aval.

La diferencia como su nombre indica esta en el aval aportado por el cliente. Mientras que los préstamos sin aval se pueden tramitar en base a una nomina/pensión o ingresos de autónomo en los de con aval más que ingresos lo que se pide es que el cliente pueda aportar un aval en forma de inmueble o vehículo.

Eso sí, eso según donde lo tramites porque por ejemplo en los préstamos bancarios aparte de disponer de aval también te piden ingresos demostrables en la tramitación.

En ese sentido mediante la financiación privada esto no será necesario.

En cuanto a los requisitos que tiene que tener un préstamo rápido casi siempre tiene que ver con la rapidez en dar respuesta. Nosotros desde Grupo Avanza consideramos un préstamo rápido a todo aquel que da contestación en menos de 48 horas.

Es por ello que nosotros consideramos los microprestamos, los préstamos sobre vehículos, préstamos personales con asnef firmados en Bilbao y préstamos privados sobre inmueble como créditos rápidos.

Otra de las características que tienen los préstamos rápidos para muchos clientes es que son fáciles de conseguir, no obstante en nuestra opinión es un error pensar esto. Que algunos de los considerados como créditos rápidos lo sean no quiere decir que todos sean igual.

Por ejemplo los microcréditos si podrían ser considerados de esa manera sin ningún problema, por el contrario los préstamos con aval aunque son tramitados fácilmente no pueden ser considerados como fáciles pues no todos los clientes disponen de un aval sin cargas que poner en garantía y obtener el dinero.

Para ser préstamo fácil casi todos los clientes tienen que poder tramitarse sin problema alguno.

Por último en cuanto a la pregunta de si todos estos préstamos son créditos online deciros que la mayoría de ellos sí lo son, al menos en cuanto a la tramitación. De hecho si te fijas todos los préstamos rápidos que hemos nombrado la tramitación se hace 100% online, solo en caso de aprobación el cliente tiene que desplazarse y en definitiva salirse de lo que es la gestión online plena.

Los únicos que hemos nombrado y se mantienen 100% online son los microprestamos, todos los demás al final dejan de serlo.

Algo que desde nuestro punto de vista y del cliente no importa pues lo más importante es dar respuesta rápidamente a quien necesita el dinero, algo que para lograrlo se necesita trabajar de esta forma.

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