Fintech, préstamos de mayor importe

Uno de los inconvenientes o aspectos negativos que podemos señalar acerca de las Fintech es que estas solo ofertan préstamos de pequeño importe como son los microcréditos.

¿Conoces financieras online que puedan firmar préstamos por internet de importes medios o altos?

Al menos nosotros en Grupo Avanza es algo que no hemos visto de momento, no cuando hablamos de firmar créditos online.

Porque tenemos que diferenciar a aquellas empresas que tramitan los préstamos a través de la red pero firman en persona con aquellas otras que hacen solo créditos online.

En el primer caso si podemos ver a financieras que realicen préstamos de importes altos.

Es fácil de hecho pues hoy día todas las financieras a nivel nacional estudian las operaciones de sus clientes a través de internet.

Incluso en la firma de préstamos hipotecarios así ocurre no siendo por tanto algo importante.

De lo que hablamos aquí es de firmar préstamos online, es decir, créditos en donde los clientes no se tienen que desplazar a ningún sitio para la firma de la financiación.

Y por lo que vemos todos los días los créditos rápidos ofertados aquí dentro son todos muy similares.

Hablamos de préstamos cuyo importe no suele superar los 2000€ siendo eso si préstamos personales sin aval.

De todos los préstamos que podemos ver aquí dentro sin duda alguna los microprestamos es el tipo de financiación más conocida.

Lo es por muchas razones pero la principal tiene que ver con el hecho de que a través de esta financiación en menos de 1 hora los clientes pueden tener el dinero en cuenta.

Esa es la razón por la cual las personas acuden a los préstamos online, por rapidez sobre todo.

También puede haber otros motivos como es lo fácil que es conseguir estos créditos pero es algo secundario en comparación con la rapidez de respuesta.

¿Por qué es raro encontrarse con préstamos online de importe alto?

Para empezar porque las financieras que ofertan este tipo de crédito lo hacen para cubrir imprevistos.

Si ofertaran créditos de importes medios o altos el objetivo del dinero ya no sería el mismo.

Cuando una persona quiere tramitar importes más altos de dinero es frecuente que sus necesidades financieras sean otras.

Algo que por otro lado no es lo que están buscando las financieras online en la comercialización de préstamos.

Otra de las razones por las cuales no quieren firmar estos créditos es por el factor plazo.

Tendrían que cambiar por completo los plazos ofertados.

Los créditos rápidos online no suelen tener plazos superiores al mes en muchos casos.

En los de importe algo mayor dicho plazo puede llegar hasta los 12 meses pero no mucho más.

Si se pusieran a hacer créditos de mayor importe seria obligatorio modificar también los plazos sino quieren evitar impagos.

Tampoco podemos olvidarnos de la rentabilidad de los créditos.

Desde el punto de vista de las financieras Fintech es mucho más rentable firmar préstamos como los que firman ahora en lugar de cambiar de producto.

Préstamos a corto plazo con tipos de interés altos y hechos para cubrir imprevistos.

Esa es la financiación ideal para las Fintech, y como comprenderás una vez lo encuentren no tienen la necesidad de ofertar nuevos créditos online.

Coste en los préstamos personales

Si tenemos que hablar acerca del coste en los préstamos personales en Grupo Avanza tenemos que decir que es complicado hablar de estos créditos más cuando hay cientos de financieras diferentes las cuales pueden realizar los préstamos de manera diferente.

Lo único que podemos hacer es generalizar dando a conocer algunos de los costes habituales que suelen surgir en la tramitación de estos créditos.

Como veras todo depende del tipo de crédito que estés tramitando pues no se puede equiparar aquellos créditos rápidos que se tramitan a través de internet con aquellos otros préstamos que se tramitan de manera presencial siendo incluso la tramitación llevada a cabo de manera lenta.

En los préstamos online no hay mucho que decir al ser un tipo de préstamo en donde la financiera literalmente no hace nada.

No lo hace al menos hasta que la operación resulta aprobada o denegada pues lo que es el estudio de la operación se lleva de manera automática a través del programa informático.

En los créditos online que vemos en el mercado siendo los microcréditos los más conocidos de todos ellos se puede ver.

La financiera no estudia ninguna operación sino que es el propio sistema quien lo hace.

Incluso no pierde tiempo en la tramitación y apertura del expediente al ser algo que tiene que hacer el cliente por sí solo.

No le pidas a una financiera online que haga por ti la solicitud pues lo más probable es que te diga que no.

Los tipos de interés en los créditos online son mayores

A través de las financieras online los costes de tramitación suelen ser nulos pero por el contrario el coste de los créditos personales son más altos al tener tanto más comisiones sobre todo tipos de interés mayores.

Es algo que al final los clientes tienen que aceptar cuando tramitan uno de estos préstamos, la rapidez en la firma al final se traslada en el coste.

En el otro lado de los préstamos personales tenemos aquellos créditos llevados a cabo normalmente por asesores financieros y empresas al no ser de interés para las financieras online.

Suelen ser créditos mucho más complejos, no solo por el tipo de tramitación que supone sino incluso por la probabilidad de éxito.

Los costes de tramitación suelen ser mayores pero a cambio el cliente cuenta con la ayuda de un profesional.

En Grupo Avanza somos de los que pensamos que llevar estas segundas tramitaciones no suele ser buena idea pues supone más perdida que otra cosa.

Si lo piensas tiempo es dinero, y lo que es seguro es que en estas tramitaciones cada asesor pierde un tiempo importante.

Y eso sin contar el número de clientes que a medida que van pasando los días van desapareciendo ya sea porque acuden a otros sitios o bien porque directamente desisten.

Salvo aquellas financieras que tengan la infraestructura creada y preparada para ofrecer estos servicios al resto de financieras al final no les compensa.

El mejor de todos los ejemplos lo tenemos en los préstamos personales con asnef, ¿Cuántas financieras lo ofrecen?

Todo dicho (prácticamente ninguna lo hace actualmente)

Tenemos que concluir que los préstamos personales a nivel de coste son muy diferentes entre sí, tanto por la financiación tramitada como la financiera en donde lo hagas.

En los créditos online el número de microprestamos está en tu contra

¿Sabias que una de las variables que utilizan las financieras en la aprobación de créditos online esta en el numero de microprestamos que tienes encima?

En créditos-online.es vamos a mostrarte porque sucede esto dándote además a conocer algunas formulas para evitar este problema.

Por cierto, al hablar de créditos online estamos hablando de todos aquellos préstamos rápidos que se firman a través de internet.

No hablamos de otros préstamos como pueden ser los préstamos con aval en donde nada de esto se tendrá en cuenta.

Únicamente estamos analizando el funcionamiento de los préstamos personales que funcionan a través de la formula de los préstamos online.

¿Por qué el número de microprestamos se tiene en cuenta?

Hay que entender lo primero que al hablar de préstamos online de dinero estamos hablando de préstamos cuya tramitación es similar a la de los microcréditos.

De hecho, dentro de los préstamos online el préstamo más conocido y tramitado de todos es este, el de los préstamos pequeños o mini préstamos.

Es aquí donde la financiera a la hora de analizar la operación suelen fijarse entre otras cosas en la cantidad de microcréditos que tiene el cliente.

Si alguna vez has realizado la tramitación de uno de estos préstamos personales teniendo encima otros microprestamos seguramente lo hayas podido comprobar por ti mismo/a.

Lo que menos gusta a una financiera online es dar un préstamo a un cliente que tiene microcréditos con empresas de la competencia.

¿Sabes porque no gusta?

Porque la financiera sabe que haciéndolo esta cancelando el microcrédito de la otra financiera.

Cuando una persona solicita un nuevo crédito teniendo este otros microcréditos (a devolver en la mayoría de casos en un mes) es habitual que rechace la operación pues sabe que el dinero irá destinado a cancelar ese  otro microprestamo.

Pongamos que un cliente tramita con una financiera online un préstamo de 400€ a devolver en un mes.

El cliente tiene ingresos, no está en ningún registro de morosos siendo en consecuencia un cliente solvente para la financiera.

Sin embargo pese a las buenas condiciones financieras del cliente comprueba en el análisis de la operación que el cliente tiene un préstamo con Vivus por importe de 300€.

¿Sabes que es lo que piensa la financiera?

Pues que su dinero irá destinado a pagar a Vivus siendo esta una empresa de la competencia.

Como eso es algo que a ninguna financiera interesa es más que probable que al final acabe por rechazar su expediente de financiación.

Tan fácil como eso.

Y no solo actúan de esta manera las empresas que ofertan créditos online, las que ofertan préstamos con aval hemos visto como en muchos casos actúan de la misma forma.

Cuando ven que un préstamo lo tiene otra financiera viendo que el dinero va destinado a su cancelación es probable que directamente rechacen la misma.

Esto como te puedes imaginar pilla por sorpresa a muchas personas las cuales no saben porque la financiera les deniega la financiación.

Y es que en el sector financiero las empresas muchas veces no firman préstamos aunque solo sea para fastidiar a la otra la cual se puede encontrar con un futuro impago.

Por difícil que resulte de creer así son las cosas, más todavía en los créditos online.

Créditos online y préstamos online

Los microprestamos pueden ser más baratos ¿Si o no?

Una de las quejas habituales existentes en el sector financiero tiene que ver con los microprestamos o microcréditos de dinero siendo estos préstamos online en donde las personas interesadas pueden conseguir pequeñas cantidades de dinero bajo la forma de préstamo personal.

La queja acerca de estos microprestamos tiene que ver con el coste existente en la tramitación.

Debido a esto hay clientes que se hacen la siguiente pregunta,

¿Los microprestamos reducirán su coste o se mantendrán igual?

Nosotros desde luego tenemos una opinión muy clara acerca de estos préstamos rápidos.

Para empezar porque sabemos el porqué la TAE de estos créditos es tan elevada, porque la TAE se calcula a nivel anual, por tanto al hacer el cálculo teniendo en cuenta los 12 meses hace parecer estos préstamos como créditos realmente caros.

Y desde un punto de vista financiero no lo son tanto si los analizamos de manera individual, es decir, teniendo en cuenta el producto en sí.

¿Te parecería caro firmar un préstamo de 400€ y tener que devolver por ejemplo 460€?

La mayoría de personas dirán que no, el problema es que al ser estos préstamos a un mes máximo, es decir a devolver en un plazo máximo de 30 días esto provoca que si trasladamos el coste del préstamo a nivel anual (TAE) al final haga parecer a estos préstamos mucho más caros de lo que son.

Nosotros somos de los que pensamos que los microprestamos siempre mantendrán el mismo coste pues el día en el que sean reducidos de manera importante simplemente desaparecerán.

Pongamos que la TAE es un 24% anual siendo esto caro para algunos clientes.

Teniendo en cuenta que la TAE se calcula de manera anual esto significa que la TAE aplicada para un solo mes de préstamo será del 2%.

Y aquí está la pregunta que queremos hacerte ¿Crees que una financiera va a firmar un préstamo de por ejemplo 400€ a un mes para ganar 8€ siendo este el porcentaje aplicado sobre los 400€?

Los dos sabemos que no, de hecho en este tipo de situaciones a la financiera le sale más rentable no firmar los préstamos o incluso atender a los clientes.

Por esa razón cuando vemos a clientes quejarse acerca del coste de estos préstamos sinceramente no lo entendemos pues ellos mismos están provocando la desaparición de estos créditos rápidos.

Además, los clientes que se quejan del coste de los microprestamos no tienen en cuenta factores como es la tasa de morosidad por ejemplo algo que en cambio la financiera si tiene en cuenta.

¿Conoces la tasa de morosidad de estos préstamos? Si no lo sabes te diré que es la más alta con diferencia de todo el sector financiero.

Por esa razón en Avanza escribimos artículos como este, para que luego los clientes sean conscientes de lo que dicen.

No son los primeros préstamos personales que desaparecen del mercado al tener que abaratar el tipo de interés de los mismos.

Tan fácil como comparar los préstamos de capital privado sin aval existentes hace unos años y compararlos con los que hay ahora para darse cuenta de esto. Porque en su día con estos préstamos paso lo mismo, igual que ahora les está pasando a los préstamos hipotecarios privados los cuales al tiempo que han ido abaratándose también han ido aumentado sus requisitos de tramitación.

Los microprestamos por supuesto no serán una excepción a esta regla.

Créditos online y préstamos rápidos online

Seguridad en la tramitación de microprestamos

Si alguna vez has solicitado uno de estos préstamos rápidos online bajo la figura de microprestamos sabrás que durante la tramitación de este préstamo hay ciertos apartados que a los clientes les puede sorprender siendo uno de ellos el de la banca online.

¿En qué consiste este proceso y porque es necesario en la tramitación?

Es necesario pues es una medida de seguridad impuesta por la financiera queriendo hablar en este artículo precisamente de esto.

Hoy en Grupo Avanza y creo que por primera vez queremos hablar acerca de las medidas de seguridad con las que suelen trabajar las financieras en la tramitación de los préstamos.

Nos vamos a centrar eso si en los microprestamos al ser estos un préstamo online donde además todo se hace a través del formulario de contacto a través de internet.

Los microprestamos son préstamos seguros

Lo primero es entender que las páginas webs en donde como cliente puedes hacer la tramitación a través de la red suelen tener unos niveles de seguridad bastante altos.

Se podría decir que son similares a la de los bancos y además explicamos el motivo de ello.

Eso sí, estamos hablando del enlace a través del cual el cliente rellena y envía el formulario no de la web completa de la financiera pues son cosas diferentes.

Una página web puede tener centenares de páginas diferentes siendo unas de ellas más protegidas que otras.

De lo que hablamos aquí es de la página a través de la cual el cliente rellena y solicita el préstamo online.

El proceso de verificación online es el proceso a través del cual el cliente en la tramitación de la financiación tiene que entrar en su banca online para con ello demostrar al sistema que quien está haciendo la solicitud de préstamo es el titular de la documentación.

Te pongo un ejemplo, Raúl presenta su DNI y cartilla bancaria a su nombre para solicitar el préstamo.

Llegado el momento se le pide acceso a la cuenta online de Raúl la cual tiene que estar a nombre de Raúl y además debe de poder demostrar cómo es suya.

Se le pedirá que entre a su cuenta online demostrando al sistema que la cuenta le pertenece.

Con esto la financiera evita o por lo menos reduce de manera importante la probabilidad de que un cliente solicite préstamos mediante documentación de terceros sin su consentimiento.

Gracias a la verificación online una persona con documentación que no sea suya no podrá solicitar ninguno de estos préstamos online salvo si también tiene la contraseña de la banca online.

Esto por tanto lo que quiere decir es que si como cliente no tienes banca online tendrás que abrirte una antes de hacer la solicitud pues en caso contrario no podrás hacerla.

Decir para finalizar que la información facilitada por los clientes en su acceso a la banca online se pierde una vez salen del sistema siendo esto solo una medida de seguridad por parte de la entidad financiera.

Cada vez de hecho vemos más préstamos online cuya tramitación imita a la de los microprestamos con lo que creemos que esto ira a más.

Créditos online y préstamos rápidos online